photo credit: The-Lane-Team
Цените на имотите падат в момента. Има сигурно и значително повече избор на пазара отколкото, да речем, 2007ма. Лихвите може да се нормализират донякъде в скоро време, макар едва ли да паднат до рекордно ниски нива. Звучи като добър момент човек да огледа пазара.
Но ако сте като повечето семейства в България и по света, едва ли имате много спестявания и се изправяте пред въпроса – да дам ли скътаното за депозит или да го пазя за всеки случай? Дори и нещата да изглеждат изкушаващи като цени на имотния пазар, все пак темповете на възстановяване на икономиката не са неясни, безработицата расте, доходите също, може би. Има много поводи за несигурност.
Да остане човек без работа, но пък с голяма ипотека, може да се окаже изключително проблематично и добрата цена да се превърне в добра загуба.
Ние също се борихме с тази дилема и решихме проблема като част от сумата на ипотеката я изтеглихме през револвираща сметка. Това е услуга, която привлича плаваща лихва и можем да използваме като разплащателна сметка. При отварянето изтеглихме от нея договорена с банката сума, с която доплатихме за закупеното жилище. Сметката е гарантирана от ипотеката на къщата, което намалява лихвата (за разлика от потребителски заем).
След покупката сметката е на минус с изтеглените пари. Но в нея влизат всичките ни доходи и стоят там докато ни потрябват. Там стои и фонда „бели пари за черни дни”, който имаме. Сметката се олихвява ежедневно като спестовен влог и затова всеки долар ни спестява пари за всеки ден, в който стои по сметката. Така хем ние де факто си намаляваме ипотеката с всичките текущи спестявания и резерви, които имаме, хем са ни винаги под ръка, ако ни потрябват.
Тук подобни сметки нямат наказателни лихви за неусвоената част от заема и така всъщност получаваме много по-добра доходност от срочен депозит под формата на по-малка вноска (лихвите по заемите винаги са по-високи от лихвите по влоговете). Освен това понеже прехвърлихме цялото си банкиране, към банката, която ни даде най-добри лихви по заема, тя в замяна подобри и условията по него като премахна всички месечни такси по сметките ни, отмени първата годишна такса за кредитната карта и в крайна сметка, ако банкираме онлайн и се откажем от хартиените извлечения няма да имаме други разходи при тях, освен лихвите по заемите. Което не е никак зле!
Тази схема се вписва добре в навиците ни и я използваме заедно с кредитна карта с бонус програма по описаната тук схема, като сега вместо срочен депозит или спестовна сметка, използваме револвиращия кредит.
За повече информация как принципно стои положението в България с подобни услуги – една статия на Капитал като отправна точка.
Но наистина проучете добре документацията и изчетете малкия шрифт докрай, за да сте сигурни, че това което избирате наистина отговаря на вашите нужди! Не забравяйте, че в крайна сметка са валидни тези правила, под които се подписвате, а не уверенията на служителите на банката.
Вие ползвали ли сте подобен кредит в България и какви са вашите впечатления?
Успех на всички,
Д.
Още по темата:
12 съвета за стабилни финанси в несигурна икономика
Как да спестим пари с кредитна карта?
Очаквайте утре: Ипотечен заем: 12 съвета как да го изплатим по-бързо.
Ако искате статията сама да ви намери – абонирайте се! Електронна поща или RSS ?
{ 5 comments… read them below or add one }
Всичко звучи чудесно, Деница, но е леко по-различно в България. Револвиращ кредит с ипотека за физ.лица почти няма. А представяш ли си какво ще стане ако един ден банката блокира усвояването на пари от тази сметка и реши, че трябва вече само да се погасява? Както стана с много фирми в България? Къде са спестяванията тогава?
На повечето места по света банките (тук също), имат право да поискат допълнителен залог, ако се окаже, че имота/акциите/стоките се окаже, че загубят стойност. И това включва замразяване на подобни сметки или предоговарянето им. Ако човек планира добре, не поема излишни рискове, купува с разумен депозит и внимава какво подписва това не би трябвало да е проблем.
А относно това доколкото подобни заеми са достъпни в момента в България това е въпрос на конюнктура . Аз нямам опит на този пазар и затова и питам в края на статията. И затова благодаря много за информацията:)
Но при всички положения ми се струва, че това е вариант, който си струва да се провери.
Поздрави!
Използвах почти дословно същият вариант, за да взема заем за строеж на къща тук, във България.
Допълнителната печалба дойде от това, че не трябваше да плащам лихви, докато не дойде моментът за строежа.
За съжаление с избухването на прословутата криза, кредитната инспекторка ме предупреди, че може да има “забавяне в усвояването на суми”. Това, съчетано с проблема, че сметката не е “овърдрафт” а “кредитна линия”, ме уплаши и изтеглих голяма част от парите предсрочно, като ги слагах на разни депозити.
Вече строя, спестих поне 15-16 месечни лихви от описаната схема, но нервите и притесненията бяха доста. Чакането на опашка с молба за усвояване на пари също не е много приятно…
В България излиза, че има допълнителна процедура с молба за усвояване. Тук такова нещо няма. След като веднъж е подписан договора за заем, можеш да си изтеглиш парите по всяко време или да ги прехвърлиш по друга сметка, не само първия път, но и за всякакви суми, които може да си внесъл след това.
А тук покрай кризата просто не одобряваха заеми. Познавам хора на които им бяха казали, че са идеалните заемополучатели, но не могат да им помогнат, защото нямат пари те самите, когато се стагнираха пазарите. Но тук не съм чула за не предоставени, но вече одобрени заеми. Може би процедурата е по-кратка – ние се сдобихме с парите за седмица точно от обаждането по телефона до брокера.
Но 15-16 месечни лихви звучи наистина впечатляващо:) Изглежда усилието се е отплатило!
Последната публикация на Деница: blog ..Зов за нетолерантност и нетърпимост
Не вярвам да е за цяла България, просто такива бяха условията на конкретната банка, въпреки че в договора не се споменаваше нищо такова!!! Класически овърдрафт без ипотека ползвам от години, но в друга банка. Там нямаше подобни дивотии.
Иначе основната причина да спестя толкова много е бавната процедура по издаване на разрешение за строеж в България. В крайна сметка строя в кризисни врмена и всичко е по-евтино