Ако можем да разчитаме 100% на нещо, това сигурно би било, че не всичко винаги ще се развива по план. И когато това стане е хубаво да имаме някой лев настрана, особено за случаи като болест или загуба на работа, когато възможностите ни да компенсираме едно нещо с друго силно намаляват.
Без колко пари не можем всеки месец? Тук има национална (задължителна) застраховка за инцидент, която покрива медицинските разходи и помага допълнително при тежки случаи. Има и обезщетения за безработица. Така че като за начало приемам за минимум необходими средства на месец за нас наема плюс разходите за храна. За сметки и лекарства и т.н. можем да разчитаме на обезщетения в началото и можем да се откажем от почти всичко друго. Около 30% от тези разходи могат да бъдат покрити от пасивен доход – наем от инвестиционен имот в България и дивиденти от инвестиции в акции. Остават още 70% и това ще бъде моят ориентир.
За колко време да заделим пари? В момента тук безработицата е много ниска – 3.5%, макар от последните няколко месеца тенденцията да се променя. Пазарът е много гъвкав и лесно може да се намери почасова работа. Професията на незаменимата ми половинка ми е специфична обаче и в града, в който живеем възможностите са ограничени, особено на неговото ниво на заплащане. Въпреки това, като се има предвид, че сме си издействали да сме в ситуация с много опции за изход дори и в криза и сме много мобилни, намирам че повече от 3 месеца запас на тези оставащи 70% не ни е нужен.
Как ги заделяме? Моята система е следната. Ние имаме и друг фонд за агресивно спестяване – за самолетни билети за ваканции в България. За удобство и тъй като са взаимозаменяеми (можем да се върнем в България и така да се справим с положението или да не се връщаме в България, докато не отстраним проблемите), те са едно перо. Доходите ни от заплата отиват всички без парите за наем в спестовна сметка. Всички разходи тук плащаме с кредитна карта като имаме психологически лимит за седмичните разходи по нея, който се стремим да не надхвърляме. Ако това обаче се случи (а то се случва), търсим начини да компенсираме през следващите седмици. Така винаги заделяме известна сума всеки месец. Ако имате добър доход и решите да спестявате агресивно, може много бързо да натрупате необходимата сума. Ето идеи как може да вкарате разходите си в по-приемливи рамки:
Застраховка? Това според мен е много мъдър план за в случай на продължително заболяване. Застраховката ще ни предпази от най-стресиращата ситуация – загуба на здраве и доход, когато и проактивния подход е почти невъзможен или крайно ограничен. Ние все още нямаме такава тук, освен задължителната. И това се превръща в една от задачите ми – да събера оферти и да съпоставя условията на различните полици. Като начало и в конкретната ситуация, преценката ни е че сума равностойна на едногодишен доход е достатъчна за застраховка за продължително заболяване. С тези пари можем да живеем тук поне година и половина, а в България и повече. Това време е и разумен срок, за да се преориентираме и да направим нови планове. Ако купим жилище обаче, застраховката ще бъде увеличена поне със сумата на ипотеката и други заеми, ако възникнат такива. Каквато и сума да изберете сега, трябва поне веднъж годишно или при настъпването на големи промени да ревизирате нуждите си и покритието.
Как управляваме парите във фонда „бели пари за черни дни”? Тук нашата банка предлага много добри лихви на спестовните сметки и срочните депозити, но последните имат минимална сума за да привличат добра лихва. Когато достигнем тази сума аз откривам такъв депозит за 6 месеца. Първият път поехме риск (парите можеше да ни потрябват преди това), но имахме план Б за всеки случай. Следващият обаче го открихме така, че да имаме на всеки 3 месеца падеж. Ако развалим депозит 2-3 седмици след като е започнал новият период – загубата ще е минимална, ако ни се случи нещо по средата на тези три месеца – имаме достатъчно лимит на кредитната карта, за да покрием разходите си и падежа ще настъпи навреме, за да платим извлечението. И тъй като тези два депозита покриват изцяло желаната сума за „черни дни” и почти изцяло тази за самолетни билети – следващото натрупване ще отиде за увеличаване на депозита за къща или закупуване на други инвестиции според ситуацията тук и решението (дали да купим къща тази зима или следващата), което трябва да вземем през юли-август.
Не правете грешката обаче да разчитате изцяло на кредитна карта, за да се застраховате срещу трудности. Кредитната карта, не може да замени „белите пари за черни дни”. Истината е, че подобна тактика ни дава само отсрочка – колкото е гратисният период на картата, и след това сме в още по-затруднено положение, отколкото и преди, ако няма с какво да я платим. Тя е само инструмент, който може да ви остави повече свобода как да управлявате парите от фонда „бели пари за черни дни”.
Алтернативните източници на доход. Това е може би най-добрата стратегия – да имате доходи от различни източници и някои от тях да не зависят пряко от нашата непрестанна намеса. Но иска повече време и по-големи натрупвания, но пък е по-перспективна в дългосрочен план. Тя помага не само при затруднения от всякакъв род, но и ще ни гарантира пълноценни следработни години. Засега ние имаме три такива източника – от наем, от дивиденти на акции и от лихви. И планът е да грижим за тези доходи добре и да добавяме нови потоци към тях, а до тогава – да не оставаме без „бели пари за черни дни”.
Успех на всички,
Д.
